Comprendre l'assurance
Courtier en assurance : à quoi sert-il et comment est-il rémunéré ?
Vous avez entendu parler des courtiers en assurance sans trop savoir ce qu'ils font, ni comment ils sont payés ? Voici, sans langue de bois, ce qu'un courtier peut faire pour vous, ce qu'il doit faire légalement, et ses limites.
Par Angélina Malerba, courtière en assurance · ORIAS n° 26008742 · Mis à jour le · 7 min de lecture
Le courtier, votre représentant face aux assureurs
Un assureur conçoit des contrats et fixe ses tarifs. Un courtier, lui, ne travaille pas pour une compagnie en particulier : il analyse votre situation, interroge plusieurs assureurs partenaires et vous recommande le contrat le plus adapté à vos besoins.
Concrètement, il fait à votre place le travail de comparaison que vous auriez à faire seul, avec en plus une connaissance fine des garanties, des exclusions et des conditions d'acceptation de chaque assureur. C'est particulièrement précieux quand votre profil sort des cases : jeune conducteur, chauffeur VTC, malus, activité professionnelle spécifique, bateau…
Courtier, agent général, assureur en direct : quelles différences ?
L'assureur en direct
Vous souscrivez directement auprès d'une compagnie, en agence, par téléphone ou en ligne. Vous n'avez accès qu'aux contrats de cette compagnie.
L'agent général
Il représente une compagnie d'assurance, le plus souvent une seule, dont il distribue les contrats sur un secteur. Il peut être un excellent interlocuteur de proximité, mais son offre est celle de sa compagnie.
Le courtier
Il est indépendant des compagnies et travaille avec plusieurs assureurs. Son rôle est de rechercher, parmi les offres de ses partenaires, celle qui correspond le mieux à vos besoins. Il vous accompagne ensuite pendant toute la vie du contrat.
Comment un courtier est-il rémunéré ?
Dans la grande majorité des cas, le courtier est rémunéré par une commission versée par l'assureur auprès duquel le contrat est souscrit. Cette commission est comprise dans la cotisation : vous ne payez rien en plus pour son travail de recherche et de conseil.
Certains courtiers facturent aussi des honoraires, notamment pour des dossiers complexes. Dans ce cas, ils doivent vous l'annoncer clairement avant toute signature. La loi impose d'ailleurs à tout intermédiaire de vous indiquer la nature de sa rémunération avant la souscription.
Chez PROTECT AJA, nous ne facturons aucun honoraire : l'étude est gratuite et sans engagement.
Ce que la loi impose à un courtier
Le métier de courtier est encadré par le Code des assurances. Avant de vous proposer un contrat, il doit :
recueillir vos exigences et vos besoins, à partir des informations que vous lui donnez ;
vous délivrer un conseil personnalisé et motivé, qui explique pourquoi tel contrat vous est recommandé ;
vous remettre les informations précontractuelles (fiche d'information et de conseil, documents du contrat).
Il doit aussi être immatriculé à l'ORIAS, le registre officiel des intermédiaires en assurance, justifier d'une capacité professionnelle, être couvert par une assurance de responsabilité civile professionnelle et vous indiquer comment faire une réclamation et saisir un médiateur.
Comment vérifier qu'un courtier est fiable ?
C'est simple : son numéro ORIAS doit figurer sur son site, ses documents et ses courriers. Vous pouvez le vérifier gratuitement sur orias.fr. Vérifiez aussi qu'il indique son statut (courtier), sa médiation et la façon de lui adresser une réclamation. Les nôtres figurent dans nos mentions légales.
Quand un courtier est-il le plus utile ?
Quand votre profil est atypique. Malus, résiliation, jeune permis, chauffeur VTC ou taxi : certains assureurs refusent, d'autres se spécialisent. Le courtier sait lesquels interroger. En savoir plus : assurance VTC.
Quand vous voulez changer de contrat sans vous tromper. Changer d'assurance emprunteur, de mutuelle ou d'assurance auto est devenu plus simple, mais comparer les garanties reste technique. En savoir plus : assurance emprunteur, mutuelle.
Quand vous êtes professionnel. RC pro, multirisque, flotte, prévoyance : les besoins évoluent avec l'activité. En savoir plus : assurances professionnelles.
Quand survient un sinistre. Votre courtier vous accompagne dans la déclaration et le suivi auprès de l'assureur.
Les limites d'un courtier, en toute transparence
Un courtier ne travaille pas avec tous les assureurs du marché : il compare les offres de ses partenaires. Il ne fixe pas les tarifs, qui restent ceux des assureurs. Et l'acceptation finale d'un dossier appartient toujours à l'assureur. Un bon courtier vous le dit franchement, et vous explique ce qui est possible pour votre situation.
Questions fréquentes
Est-ce plus cher de passer par un courtier ?
Le tarif est fixé par l'assureur. Chez PROTECT AJA, vous ne payez aucun honoraire, et la comparaison entre plusieurs assureurs permet souvent de trouver un contrat mieux adapté à votre budget et à vos besoins.
Le courtier s'occupe-t-il des sinistres ?
Oui, il vous accompagne dans la déclaration et le suivi de votre dossier auprès de l'assureur. Chez PROTECT AJA, nous vous suivons de la déclaration jusqu'à l'indemnisation.
Un courtier peut-il résilier mon ancien contrat ?
Oui, dans les cas prévus par la loi : assurance auto ou habitation après un an de contrat, mutuelle individuelle après un an, assurance emprunteur à tout moment. Nous nous occupons des démarches avec vous.
Comment savoir si un courtier est sérieux ?
Vérifiez son immatriculation sur orias.fr, et qu'il vous remet bien une fiche d'information et de conseil avant toute signature.
Un courtier peut-il intervenir partout en France ?
Oui. Chez PROTECT AJA, basés dans l'Hérault, nous accompagnons nos clients à Béziers et partout en France, à distance.